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保险公司为什么要核保?具体是怎么核保的​​

2018-10-26 分享到:

购买保险的时候保险公司都会核保,但是很多人不知道保险公司为什么要核保,是怎么核保的。那么下面为大家推荐《保险公司为什么要核保?具体是怎么核保的》,欢迎阅读。

保险公司为什么要核保?具体是怎么核保的

保险公司为什么要核保?具体是怎么核保的​​

为什么要核保

其实对于保险公司来说,他们把客户大体分为两类人:标准体,非标准体。他们核保只是为了降低自己所承担的风险,不存在故意为难的情况。

1、道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里,保鱼君见过太多的案例:身体健康的人不想买保险,认为自己还不需要;而身体不好的人,则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。保鱼君遇到过这种人:“我检查出了XXX疾病,买什么保险可以赔?”

保险是抵御未知风险的,而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话,可以想象,有多少人会在生病后来购买一份高额保险,然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚,这个行业还如何发展?

2、保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候,就会考虑到多种可能性,对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解,不进行核保,那么理赔几率就很难进行把控,同样理赔比例无法得到一个稳定的数值,对于保险公司来说,不仅增加了风险,还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

核的是什么?

保险公司的核保内容与具体产品有关。

对于人身保险来说,主要是监控被保险人的身体状况和职业等信息,用以预估被保险人的出险几率,从而评估保险公司所承担的风险几率,最后决定是否承保,以及承保方式。

简单说来,影响核保的因素主要有以下几种:

1、职业类型

针对意外险产品,被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。

一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率,会比普通公司白领发生意外的概率高得多;一个高空作业的技术工人发生意外的概率,会比一个餐厅服务人员高得多。所以,职业种类对意外险的购买起决定性作用。

2、医务核保

主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多,包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

有些人对于性别因素不太理解。根据科学研究表明,女性的平均寿命较男性长;性别与某些疾病的发病率也有一定关系,例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以,性别也会成为核保考虑因素之一。

个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况,如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史,那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多,保险公司承担的风险也会更大。

体格主要是指,通过身高、体重、腹围的比例等因素进行分析,如果被保险人身体体重过胖,患脂肪类疾病的几率会高很多,同时也很容易三高,出险的几率也会随之增加。

家族病史的判定是,若三代家庭成员中都有人患有同一疾病,该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多,保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

3、财务核保

对被保险人的财务状况进行分析,用以评估购买的保额是否合理,以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

以定期寿险为例,保险公司会对被保险人的收入和消费等信息有一个大致的了解,假如A先生是家庭经济支柱,那么他购买的寿险保额应当以他现在的经济收入为参考因素进行规划,以确保A先生身故之后,家庭还可以维持基本生活。

如果A先生年收入10万,除去家庭支出之后,年存款只有3万左右,却购买了100万的寿险,不仅保额过高,保费也很有可能负担不起,那么保险公司也是有理由拒绝的。

保险公司如何核保?

核保类似银行贷款审核的风控,目的是筛选排查风险。为了规范化核保,每个公司都有自己的核保手册,核保结论都要参照核保手册。

核保手册的母本来源于再保险公司,再保险公司就是保险公司的保险公司。再保险公司编写了核保手册的母本,各家公司根据自己公司的情况适当地调整。

核保结论有5种,最好的是按标准体无条件承保,非标准体的话就要被加费、除外或延期,甚至是被拒保。

标准体,简而言之就是符合保险产品的健康告知要求,不用附加任何条件直接就能保。

每个保险公司都有自己的一个模型,计算什么程度的非标准体要加费,严重到什么程度就拒保,哪些情况可以除外承保,哪些情况要延期。

医生都说没事,为啥核保却通不过?

核保的判断和医学判断的立足点不同。核保医学是为了评估这个投保人健康因素对发病率、死亡率的影响,归根到底是看有多大可能性要赔偿;临床医学则是为了确定疾病的诊断和治疗,关注的是疾病本身。

比如小的甲状腺结节,医生可能说没必要治疗,但从概率上来说,这个人的甲状腺疾病发病率就是比常人高,保险公司赔偿的概率也更高。

另外,医生从患者处获得的信息,和保险公司从投保人处得到的信息是不同的。看医生是为了治病,在医生面前会一五一十说病史和不良症状;但买保险时的告知终究还是为了获得保障,难免避重就轻,保险公司对投保人的病史了解和取证难度都很大,所以做判断慎之又慎。

如果有点健康异常,应该怎么办?

如果是线上投保,优先选可以智能核保的产品。什么叫智能核保?保险公司将症状和对应的核保结论电子化,做成类似问卷系统,勾选后出结论,非常简单便捷,而且是投保前的核保,即使没通过也不会留下任何拒保记录。

智能核保是互联网保险的一大创举,看起来是很简单的一个流程,但对用户体验是极大的改善。

另外的有效办法,就是多选几个意向的产品,同时投保。不同公司宽严标准不同,有的没准能过,或者加费或除外承保。

看完以上的介绍之后,你们应该知道了保险公司为什么要核保,具体是怎么核保的。相信这样的一个方式能够让你更加了解保险的核保。

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